Unit Linked เป็นผลิตภัณฑ์ประกันที่ออกแบบมาให้ปรับเปลี่ยนตามผู้ทำประกันได้หลายแง่มุมครับ แต่ก็ต้องขึ้นอยู่กับข้อจำกัดของผลิตภัณฑ์ที่นำเสนอโดยแต่ละบริษัทด้วย
อย่างไรก็ตามถ้าพูดเป็นการทั่วไป Unit Linked ออกแบบให้ ผู้ทำประกันสามารถเลือกทุนประกันได้สูงเทียบกับเบี้ยประกันที่จ่าย ซึ่งก็จะตามมาด้วย ต้นทุนสำหรับค่าความคุ้มครองนั้น (หรือ Cost of Insurance) ที่สูงขึ้น ส่งผลให้ในแต่ละปีที่ผู้ทำประกันจ่ายเบี้ยไป เงินที่ถูกหักออกไป เพื่อทำหน้าที่ให้ได้ความคุ้มครองชีวิตที่สูงตามทุนประกันที่เราเลือกไว้ ก็จะเพิ่มขึ้นตาม ทำให้เงินส่วนที่เหลือ หลังจากหักค่าธรรมเนียมอื่นๆ แล้ว ลดลง
เงินส่วนที่เหลือหลังจากหัก Cost of Insurance และ ค่าธรรมเนียมต่างๆ สามารถสร้างผลตอบแทนให้ผู้ทำประกันได้ ซึ่งหากเป็นประกันแบบดั้งเดิม เงินส่วนนี้จะถูกนำไปลงทุนในสินทรัพย์เสี่ยงต่ำ (เช่น พันธบัตรรัฐบาล) โดยบริษัทประกันจะดำเนินการให้สอดคล้องตามข้อกำหนดของ คปภ และเมื่อได้ผลตอบแทน ก็จะสามารถนำไปเป็นเงินคืนรายงวด รวมถึงสะสมไว้ เพื่อจ่ายให้กับผู้ทำประกันเมื่อครบสัญญา
สำหรับ Unit Linked เงินส่วนนี้ ผู้ทำประกันสามารถเลือกได้ว่าจะไปลงทุนในกองทุนรวมใด ซึ่งทำให้ตอบโจทย์ผู้ทำประกันมากขึ้น เช่น ถ้ารับความเสี่ยงได้สูง ก็สามารถเลือกลงทุนในกองทุนรวมหุ้นได้
ถ้าคิดในมุมนี้ จะเห็นว่า Unit Liked ให้อิสระกับผู้ทำประกันมากกว่า การทำประกันแบบดั้งเดิม เช่น ถ้าต้องการเป็นแบบเสี่ยงต่ำคล้ายกับประกันแบบดั้งเดิมก็เลือกกองทุนเสี่ยงต่ำ ถ้าพร้อมเผชิญความผันผวน ก็เลือกกองทุน หรือ จัดพอร์ตแบบเสี่ยงสูงได้
แต่ถ้านำ Unit Linked ไปเทียบกับการลงทุน ก็จะเห็นว่า Unit Linked มีค่าใช้จ่ายหลายอย่าง ก่อนที่จะเหลือเงินไปลงทุน ซึ่งเป็นปกติของผลิตภัณฑ์ประกันที่จะมีค่าใช้จ่ายเหล่านี้เป็นปกติอยู่แล้ว จึงอาจจะเปรียบเทียบได้ยาก (หรือเปรียบเทียบไป ก็จะสู้ไปลงทุนโดยตรงไม่ได้)
ผมจึงขออนุญาตให้ความเห็นว่า ให้พิจารณา โดยใช้งบประมาณที่มีสำหรับการทำประกันอยู่แล้ว (ซึ่งโดยปกติจะไม่มากเท่างบประมาณสำหรับลงทุน เพราะการทำประกันเป็นการบริหารความเสี่ยง มากกว่าการสร้างผลตอบแทน) มาประเมินว่า หากเลือกเป็น Unit Linked จะตอบโจทย์กว่า ทำประกันแบบอื่นหรือไม่ โดยไม่ต้องนำไปเทียบกับการนำเงินไปลงทุนในรูปแบบอื่นๆ
เมื่อในส่วนของประกันตัดสินใจได้แล้ว เราค่อยไปวางแผนลงทุนในงบประมาณหรือเป้าหมายอื่นสำหรับการลงทุนต่างหากครับ
เพื่อนๆ และผู้เชี่ยวชาญด้านต่างๆ มีความคิดเห็นเพิ่มเติม เสนอแนวคิด หรือ update ข้อมูลเงื่อนไขต่างๆ ในปัจจุบัน ที่อาจจะปรับเปลี่ยนไปตามแต่ละบริษัทประกัน เรียนเชิญนะครับ จะได้เป็นประโยชน์กับทุกฝ่ายครับ
